中央银行视角下的网上支付产业分析

随着近年资讯科技及金融融创的发展，金融支付结算业务亦由离线转为网上，POS机代理加盟行业蕴藏数十亿级市场，互联网支付行业还面临许多监管漏洞和安全风险，POS机办理需要提交申请和审核等，用户信息安全、资金使用隐蔽性和洗钱活动猖獗等问题都危及网上支付行业的市场秩序和消费者权益。因此，加强金融监管机构对第三方支付的监管是十分迫切和必要的。

浅析网上支付机构及其监管

     (1)互联网支付机构的定义和特征。

　　互联网企业支付管理系统是第三方支付信息系统的一种，依托商业发展银行的广大客户群体，为单位及个人工作提供的支付结算与金融产品服务。其特点有：

1.资源整合。网上支付系统是线下传统商业银行业务的集成。许多银行的银行卡都集中在网络支付平台上，节省了客户开户的时间，方便了客户，给银行带来了潜在的广告效益。

2.高效率。互联网支付手段也越来越便利，用户可以网上支付，手机支付，扫一扫支付等。互联网支付操作简单，形式多样，在服务的效率、成本等方面都更具优势。

3.缺乏风险控制机制。网络支付系统存在隐私泄露、资金安全、资金链脆弱性等隐患。

4.改善信息不对称。互联网支付在网上买卖双方之间搭建了第三方平台，可以公平处理资金转移问题，有效改善信息不对称。

　　（2）强化中央人民银行对互联网企业支付机构进行监管的意义

1.对互联网金融进行必要的融创监管，有利于宏观调控和金融稳定。非传统金融机构一旦受到利率市场波动的影响，导致互联网金融链条的断裂，缺乏相应的存款保险制度，就会发生一系列连锁反应，影响整个宏观金融的稳定。

2.有利于维护公平竞争和保护消费者权益的市场秩序。互联网支付行业存在虚假宣传，欺骗消费者。对互联网支付行业进行必要的监管，有利于净化市场秩序。

我国网上支付业的现实分析

(1)中国互联网支付行业的发展现状

　　根据艾瑞咨询的有关信息数据，2023年中国社会第三方互联网金融交易市场规模可以达到80767亿元，同比增长50.3%,由于企业移动端的快速经济发展，对互联网端支付的增长构成了具有一定威胁，但我国的互联网进行支付服务行业增速仍然存在十分可观，前景良好。

(2)中央人民银行对互联网支付业监管的实证分析

1.互联网支付的行业标准。